Kan je geld lenen voor een tweede verblijf in Spanje?

Steeds vaker kopen mensen een tweede verblijf in Spanje. Toegegeven, de aantrekkingskracht van het aangename klimaat en het relaxte leven zijn groot. Wie zou er niet graag wonen met uitzicht op zee langs een van de Costa´s of in het heuvelachtige binnenland? Maar hoe financier je die droom? Is het wel mogelijk om geld te lenen voor een tweede verblijf in Spanje?

De verschillende mogelijkheden om je tweede verblijf te financieren

De meeste Belgen die vastgoed kopen in het buitenland, betalen dit met cash geld. Niet onlogisch, want vaak gaat het om een iets oudere doelgroep die al een leven lang heeft kunnen sparen. Toch is geld lenen voor het kopen van een tweede woning in opmars. Daar heeft het belastingvoordeel zeker heel wat mee te maken. Ook hebben de lage prijzen van vastgoed in Spanje een breder publiek aangesproken, een groep die vaak nog niet over voldoende middelen beschikt.

Kan je geld lenen voor een tweede verblijf in Spanje

Of je nu een tweedehands verblijf of een nieuwbouwproject van een bouwpromotor koopt, de kans is groot dat je al een flink deel van de aankoopsom meteen moet betalen. Bij een bouwpromotor heb je echter wel de kans om deze in schijven te betalen, al zorgt dit er nog steeds voor dat je al snel 60 tot 70 procent van de totale som moet betalen. Wie over onvoldoende eigen middelen beschikt, zal dus moeten geld lenen.

Geld lenen in België?

De eerste mogelijkheid die je hebt is geld lenen bij een Belgische bank. Misschien logisch omdat je al een woning hebt in België of omdat je domiciliëring hier staat. Toch is geld lenen bij een Belgische bank vaak niet eenvoudig. Belgische banken staan niet meteen te springen om een hypotheek af te sluiten voor je eigendom in het buitenland. Dat komt omdat ze de markt in Spanje niet meteen kennen. Komt daar nog eens bij dat de wetgeving in Spanje ook anders is dan bij ons. Banken zullen dan ook geen risico nemen dat je je hypotheek niet kunt terugbetalen.

Toch is er een uitzondering waarin een Belgische bank je alsnog een hypotheek zal toekennen. Zo is een hypothecaire lening vaak wel mogelijk wanneer je al vastgoed bezit in België. In dat geval zal de bank de bestaande hypotheek van de eerste woning hergebruiken om het nieuwe woonkrediet te waarborgen. Dit wordt een wederopname genoemd.

Wie kiest voor een wederopname moet hiervoor geen notariskosten betalen. Wel houd je er best rekening mee dat er dossierkosten in rekening worden gebracht. Het kan ook zijn dat de bank nog een extra waarborg met bijhorende kosten vereist. Dit kan een hypothecaire waarborg zijn, een volmacht of een inpandname van roerende waarden zoals een beleggingsportefeuille. Dit geeft de bank het recht om deze in beslag te nemen wanneer je er niet in slaagt de hypothecaire lening terug te betalen. Zoals gesteld zijn er wel nog extra kosten bij deze waarborg.

Of in Spanje?

Het is dus perfect mogelijk om geld te lenen in België voor het kopen van vastgoed in Spanje. Interessant is het vaak niet. Een alternatief is het afsluiten van een krediet bij een bank in Spanje. Er zijn echter heel wat verschillen met het afsluiten van een hypothecaire lening in België. Denk maar aan de kosten, verzekeringen, waarborgen of zelfs de rol van de notaris. Laat je daarom steeds bijstaan door een advocaat.

Leestip: Moet je een advocaat onder de arm nemen bij het kopen van vastgoed in Spanje?

Gelijkaardig met wat we in België zien, zal je bij een bank in Spanje vaak ook niet meer dan 70% van de aankoopprijs kunnen lenen. Dat zorgt ervoor dat je zo´n 30% plus de administratiekosten zelf zal moeten kunnen betalen.

Wie geld leent bij een Spaanse bank zal ook een rekening moeten openen bij deze bank. Dit gaat gepaard met het indienen van tal van documenten om de bank een beeld te laten vormen van wie je bent, je inkomen en schulden, en de belastingen die je betaalt.

Wat met de fiscus ifv je tweede verblijf in Spanje?

Wie vastgoed koopt in Spanje zal dit uiteraard moeten aangeven in zijn belastingaangifte. Dit is ook het geval wanneer je niet van plan bent om deze te verhuren. Tegelijk biedt een tweede verblijf in Spanje ook een belastingvoordeel als je hiervoor een lening bent aangegaan. Ook wanneer je lening loopt bij een Spaanse bank. Altijd voordeel heb je dan weer met de betaalde interesten, gezien deze integraal worden afgetrokken van uw netto belastbaar inkomen.

Hoeveel belastingvoordeel je krijgt voor een schuldsaldoverzekering, hangt af van het feit of je nog een hypothecaire lening hebt lopen. Toch is het eerder zeldzaam dat iemand een schuldsaldoverzekering neemt voor zijn tweede woning. Niet onlogisch, gezien het gaat om een tweede verblijf en deze makkelijk kan worden verkocht in geval van schulden.

Wil je echter belastingvoordeel hebben, dan zal zowel je lening als je schuldsaldoverzekering aan bepaalde voorwaarden moeten voldoen. Zo moet het gaan om een lening die minstens tien jaar loopt en moet deze beschikken over een waarborg met hypothecaire inschrijving bij een bank in de EER.

Vervroegd terugbetalen

Heb je een erfenis gekregen of een mooie opbrengst van je beleggingen? Dan denk je er misschien aan om (een deel van) je hypothecaire lening terug te betalen. In België gaat dit gepaard met administratiekosten en notariskosten. Het voordeel in Spanje is dan weer dat je hier geen wederbeleggingskosten op betaalt. Dat maakt het zelfs interessant om een lening in Spanje vervroegd terug te betalen.

Conclusie

Geld lenen voor een tweede verblijf in Spanje is perfect mogelijk. Toch raden we aan om zoveel mogelijk eigen middelen te investeren in de aankoop. Op de vraag waar je het beste leent, is geen eenvoudig antwoord op te geven. Beide opties hebben hun voor- en nadelen. Bij een Belgische bank heb je het voordeel dat de bankier je kent en misschien een gunstig tarief biedt. Ook vermijd je de vertalingskosten voor alle officiële documenten. Kies je echter voor een Spaanse bank, dan raden we je aan om je te laten begeleiden door een advocaat. Over het algemeen zal je ook iets meer interesten betalen omdat je buitenlander bent en een tweede woning koopt.